En uygun konut kredisi nasıl seçilir?
Konut kredisi faizleri düşmeye devam ediyor. Piyasada 180 aya (15 yıl) kadar konut kredisi bulmak mümkün. Uzun vade, düşük gelirliler için çok büyük avantaj. Vade uzadıkça, taksit miktarı da azalıyor ancak toplam maliyet artıyor.
Konut kredisi faiz oranları, son bir yılı yüzde 2 ile 3 arasında oldukça yüksek seviyelerde geçirmesindn sonra Merkez Bankası’nın peş peşe faiz indirimleriyle ‘ulaşılabilir’ rakamlara geldi. Posta gazetesinden Meltem Kara Söyleyenoğlu'nun haberine göre, kamu bankaları piyasaya öncü olup 180 aya (15 yıl) kadar faizi yüzde 0.99’a indirdi. Daha sonra özel bankalar da indirim yarışına girdi ve 120 aya (10 yıl) kadar yüzde 1.17 oran belirledi.
VADE 15 YILA UZADI
Kredi faizleri gerileyip, vade de 10 yıldan 15 yıla kadar uzayınca konut almak isteyen vatandaşlar, bu avantajdan yararlanmak için bankaların yolunu tuttu. Kredi alanlar genelde aylık taksitleri daha düşük olacağı için en uzun vadeyi seçiyor. Fakat bu pek de doğru bir yöntem değil. Ödeme gücünüz varsa minimum vadeyi tercih etmek en doğru seçim oluyor. İşte nedenleri...
TOPLAM MALİYETE BAKIN
Kredilerin bir denklemi var, yani kredilerde vade uzadıkça, ödeyeceğiniz taksit miktarı düşse bile faiz maliyeti yükselir. Yani cebinizden her ay daha az para çıkar fakat toplamda daha fazla ödersiniz. Vade düştükçe ise ödenen taksit miktarı yükselse bile toplam maliyet azalmış olur. Bu denklemde belirleyici olan ise aylık geliriniz. Başka bir deyişle de en fazla ne kadar taksit ödeyebileceğiniz.
5 YILDA 87 BİN TL FARK
200 bin TL'lik kredi için rakamlarla açıklayalım. Kamu bankalarından 0.99 oranla 180 ay kredi çektiğinizde aylık 2 bin 384 TL taksidiniz, toplam 429 bin 285 lira geri ödemeniz olur. Aynı krediyi 120 aylık çektiğinizde, taksit ödemeniz bir miktar yükselir ve 2 bin 855 TL olur. Toplam geri ödemeniz ise 342 bin 667 TL'ye iner. Aradaki fark 86 bin 618 TL...
YARI YARIYA AZALIR
Vade daha da düştüğünde fark daha da artmış oluyor. Aynı miktarı 60 ayda çektiğinizde, taksit miktarınız 180 aya göre neredeyse iki katına çıkıp, 4 bin 436 TL olur. Fakat ödeyeceğiniz toplam miktar 266 bin 206 TL'ye iner. Arada yarı yarıya fark oluyor. Eğer daha yüksek miktarda taksit ödeyecek durumdaysanız, daha düşük vadeyi tercih etmeniz, konutun maliyetini de azaltacaktır.
ÖNCE FAİZİ ÖDERSİNİZ
Ayrıca kredilerde önce faiz ödemelerine ağırlık veriliyor. Örneğin 180 aylık kredinizde, ilk taksidinizin yalnızca 404 TL'sini ana para için ödersiniz. Geriye kalan 1980 TL'yi faiz için ödersiniz. Faizin büyük çoğunluğunu ilk 5 senede ödersiniz. Ta ki 112’nci takside geldiğinizde yani son 5 seneye yaklaştığınızda artık faiz ödemesi ana para ödemesinden düşük olur.
MASRAFLARI HESAPLAYIN
Kredi alırken, kredi tahsis ücreti, ekspertiz parası, hayat sigortası gibi maliyetleri de gözönünde bulundurmak gerekli. Bu noktada ise krediyi tüm masraflarıyla ele alıp, toplam maliyet üzerinden karşılaştırma yapın.
KONUTA KREDİ DOPİNGİ
Konut kredisi faizlerinin yaklaşık 1.5 sene sonra yeniden yüzde 1’in altına inmesi konut satışlarına da hareket getirdi. Geçen senenin gerisinde kalan konut satışları yeniden yükselişe geçti. Türkiye İstatistik Kurumu’nun açıkladığı rakamlara göre, Ağustos ayında 110 bin 538 konut satıldı. Bu rakam bir önceki aya göre yüzde 8.1, geçen yılın aynı ayına göre yüzde 5.1 artış anlamı taşıyor.
YÜZDE 5’LERE DÜŞMÜŞTÜ
Kredi faizleri yüksekken, ipotekli (kredili) konut satışları da dibe vurmuştu. Toplam satışlar içinde kredili satışların payı yüzde 5’lere kadar indi. Faizlerdeki düşüş de krediye yeniden ivme kazandırdı. Kredili satışlar, Ağustos ayında geçen yılın aynı ayına göre yüzde 168 artarak 34 bin 148’e yükseldi. İlk 8 ayda kredili satışlar ise 130 bin 97 oldu. Geçen senenin aynı döneminde 244 bin 953 konut krediyle satılmıştı