Herkesin ihtiyacına göre bir kredi türü var

Konut Finansmanı kanunu ve düzenlemelerinin alt yapısını hazırladığı bir çok yapısal değişikliğin henüz aktif hale gelmemesine rağmen konut kredilerindeki rekabet ciddi ürün gelişimi sağladı

Tüketicinin ihtiyaçlarını tam anlamıyla karşılayan onlarca ürün bankalar tarafından dizayn edildi. Diğer yandan yapılandırılmış ürün kullanımı henüz olması gerektiği seviyelerden uzak. Klasik eşit taksitli konut kredileri yoğun olarak tercih edilmeye devam ediyor.

Kredi türü için karar verirken  süreci iki başlık yönlendirmelidir. Birincisi kişinin ödeme şartları, ikincisi ise piyasanın yön beklentisi. Ödeme kabiliyetini her ay ödenebilecek tutar olarak sınırlandırmak yanlış olacaktır.  Örneğin kişinin sıkıntıya girmeden ödeyebileceği tutar, ihtiyacı kadar kredi almasına yeterli olmayabilir. Oysa gelecek dönemlerde beklenilen  gelir artışları ya da dönemsel nakit akışları varsa, bu yapıya uygun bir ürün yeterli tutarda konut kredisi alınmasını sağlayabilir. Ya da çeşitli nedenlerle belirli bir süre yüksek  tutarlı taksitler ödenemiyor olabilir. Doğru kredi bu durumu kolayca çözebilir. Birkaç konut kredisi tipiyle irdeleyelim...

Anapara Ertelemeli Krediler....

Ödemekte olduğunuz bir taşıt kredisi ya da benzeri bir ödemeniz olsun. Belirli süre başka bir krediye ayıracağınız bütçe sınırlı olacaktır. Ya da kiradasınız ve bitmemiş konut alıyorsunuz, bir süre daha kira ödemeye devam edeceksiniz. Benzer nedenlerle ilk bir, iki yıl ek bir taksit ödeme bütçeniz sınırlı. Bu durumda anapara ertelemeli kredi mükemmel bir çözüm olabilir. Örneğin ilk bir yıl sadece faiz ödemek ve anapara içeren yüksek taksitleri  ikinci yıldan itibaren ödemeye başlamak, yeni bir krediyi ertelemeye neden bırakmayabilir. Bu tip krediler bir süre sadece faiz ödeme şeklinde olabileceği gibi, kademeli artan taksitler şeklinde de olabilir. Birinci yıl düşük bir taksit, ikinci yıl biraz daha yüksek, takip eden yılda biraz daha yükselen taksit... Önünüzdeki eşit olmayan yılların negatif etkisini yok edebilir. Bu tip ürünlerin tersi, yüksek taksitlerle başlayıp, düşük taksitlerle devam eden kredi türlerinin de olduğun unutmayalım.

Balon Ödemeli Krediler...

Almak istediğiniz tutarda kredi taksitini karşılayamıyorsunuz fakat her yıl belirli bir tarihte bonus alıyorsunuz. Ya da belirli dönemlerde gelen farklı gelirleriniz var. Kredi vadesince serpiştireceğiniz balon ödemeler, örneğin iki birim taksit yerine tek birim taksitli bir kredi almanızı sağlayacaktır. Böylece ihtiyacınız olan tutarda bir krediyi alma imkanınız olacağı gibi dönem dönem elinize geçecek likidite atıl kalmayacaktır. Toplam faiz yükünüz ise tamamen kredinin yapısına göre değişecektir. Balon ödemeleri fazla ötelediğinde faiz yükünüz eşit taksitli bir krediye kıyasla daha yüksek olacağı gibi, kredi vadesine göre erken yapılan ödemeler ise tam tersi toplam faiz yükünü azaltmaya yarayacaktır. Bu tipte yapılandırılmış krediler erken kapama yapacağını bilen kişilerin erken kapama cezasını elimine etmesini de sağlamaktadır.

Anlık  İhtiyaçlarınızı Karşılayan Krediler....

Ani ihtiyaçlarda taksit erteletmek, taksit atlatmak.... İşinizi kaybettiğinizde taksitinizi ödeyen sigorta poliçesine sahip krediler... Örneklerini çoğaltabileceğiniz, endişelerinizi ortadan kaldıracak çok sayıda kredi çeşiti sizin keşfinizi bekliyor.

Sahip Olunan Konutun Değiştirilmesi...

Sahip olduğunuz evi daha büyük bir konutla ya da, başka bir lokasyonla değiştirmek istiyorsunuz. Oturduğunuz konut olduğu için de aynı anda satıp, ayna anda almanız gerekiyor. İyi fiyatlı alıcı ile iyi fiyatlı satıcıyı birlikte bulmanın kolay olmadığını düşünürsek, size satış için zaman kazandıracak ürünlerin önemi ön plana çıkıyor. Sahip olduğunuz konut sayesinde, alınacak konutun değerinin %100 `üne kadar kredi veren ürünler işinizi görecektir. Yüksek peşinat ödemeden, belirli bir süre içinde konutu satıp, kredinin kısmi kapanmasına izin veren ürünler size büyük hareket alanı sağlayacaktır.

Peşinatı  Olmayanlar İçin Krediler...

Bazı bankalar konut değerinin yüzde yüzüne kadar kredi verebilmektedir. Bunun için iyi bir kredi kaydının dışında genelde ikinci bir konutun teminat gösterilmesi gerekir. Geliri yeterli ve ödeme kabiliyeti olan kişiler için mantıklı bir kredi türü olmakla beraber macera arayanların uzak durması gereken bir üründür.

Karma Krediler...

Spesifik ihtiyaçları sağlamak için dizayn edilmiş çok sayıda ürün hayatınızı kolaylaştırabilir. Diğer yandan ihtiyacınız  yoksa bazı ürünleri küçümseyebilirsiniz. Bazı bankalar belirli özellikli kredileri birleştirerek karma krediler sunabiliyor. Bu da, ihtiyaçlarınız için kendi tarifinizle ortaya çıkmış mükemmel kredi tipine sahip olmanızı sağlar.

Kişisel Finansman Kredileri....

Yeni konut finansmanı kanunuyla hayatımızda yaygınlaşan bir başka kredi türü de bireysel amaçlar için ipotekli ihtiyaç kredisidir. Sahip olduğunuz konutu ipotek vererek konut kredisi vade ve oranlarına benzer avantajlara sahip kişisel finansman kredisi kullanabilirsiniz.

Piyasaya Bakış Açınıza Uygun Kredi Türleri....

Hayalinizdeki konutu buldunuz fakat faizlerin düşeceğini bekliyorsunuz. Kafanız karışır, fırsatı  kaçırırsınız. Oysa değişken faizli ya da düşen faizli kredi çeşitleri bu bakış açınıza hizmet edebilir. Bu kredileri tercih ederken klasik kredi oranlarıyla kıyaslamayı da unutmayın. Düşüş trendinde yakalayacağınız maliyet avantajı beklentilerinizi karşılamayabilir.

Ayrıca yukarıda bahsedilen bazı kredi türlerini piyasa beklentilerinize hizmet ettiği için tercih edebilir, böylece kredinizin ödemesini hızlandırarak ya da yavaşlatarak karlı hale getirebilirsiniz.

İndirimli Krediler...

Kullanım sırasında daha yüksek komisyon ödeterek düşük faiz imkanı verilen kredilere ise dikkat etmek gerekir. Görüntüde düşük faizle kullanılıyor gibi görünse de çoğu zaman alınan ek komisyonlarla toplam maliyet oranı düşük komisyonlu krediyle aynı seviyeye gelmektedir. Eğer toplam maliyet oranında ciddi bir avantaj sağlanmıyorsa yüksek komisyonlu bir krediyi tercih etmek yanlış olacaktır. Olası bir erken kapama durumunda zarar hanesine yazılacağı için başlangıçta yüksek komisyon talep edilen kredileri tercih etmemek doğru olacaktır. Düşük oran ilüzyonuna kanmamak gerekir.