Konut kredilerinde yapılandırma olacak mı 2020?
Konut kredi faizlerindeki indirimden önce konut kredisi kullanan vatandaşlar, indirimden sonra heyecanla yapılandırmayı beklemeye başladı. Peki yüksek faizli konut kredileri yapılandırılacak mı?
Konut kredisi alan binlerce vatandaş, kamu bankalarının kredi faiz oranlarını 0.64'e çekmesiyle birlikte yapılandırma olup olmayacağnı merak etmeye başladı.
Ekonomiyi canlandırmak amacıyla 3 kamu bankasından kredi kampanyaları açıklanmıştı. Takvim'de yer alan habere göre, konut kredilerinde uygun faiz oranları uygulanıyor. Bu uygun faiz oranlarından yararlanmak isteyen ve hali hazırda kredi ödeyen vatandaşlar da kredilerde yapılandırma olup olmayacağını araştırıyor.
Kredi faiz oranlarında yapılandırma olup olmayacağı vatandaşlar tarafından merak ediliyor. Peki, konut kredisi yapılandırma olacak mı? işte detaylar...
KREDİ YAPILANDIRMA OLACAK MI?
Tüketici uyuşmazlıklarında yıllarca bilirkişilik yapan avukat Dr. Serkan Ağar konuya ilişkin önemli açıklamalarda bulundu. Ağar'a göre bu durumda bankalara karşı dava açmak mümkün. Banka ile yapılan sözleşmede, "Eski krediler etkilenmez" şeklinde aksine hüküm konulsa bile tüketici mahkemesine başvurulabilir. Şu şekilde:
İHTİYATİ TEDBİR İSTEYEBİLİRSİNİZ
"Konut kredisi kullandınız. Ancak size uygulanan faiz oranının bugünkü faizlere göre yüksek olduğunu fark ettiniz. Bankanızla görüştünüz. Durumu izah ettiniz. 'Maalesef yapılandırma yapamıyoruz' cevabını aldınız. Peki ne yapacaksınız? Ortada ciddi bir mağduriyet ve haksızlık var. Hukukun görevi buna çözüm üretmek. Hukuk Muhakemeleri Kanunu'nun 389/1 maddesine göre gecikme nedeniyle ciddi bir zararın doğmasından endişe eden tüketici, tüketici mahkemesine başvurarak kredinin yeni faiz oranları üzerinden yapılandırılması için ihtiyati tedbir kararı verilmesini isteyebilir.
HÂKİM DURUMUN KÖTÜYE KULLANILMASI
6502 sayılı kanunun 39/4 maddesi delaletiyle Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği'nin 12/1-a bendi uyarınca kredi faiz oranında değişiklik yeniden finansmanı gerektirir. Bankaların konut kredilerini yapılandırmaması, hâkim durumun kötüye kullanılmasıdır. 4054 sayılı kanunun 58. maddesi kapsamında, tüketici mahkemesi olayın hâkim durumun kötüye kullanılması olup olmadığını bilirkişiye tespit ettirebilir. Siz de böylece ödediğiniz bedelle krediniz yapılandırılsaydı ödeyeceğiniz bedel arasındaki farkı bu dava yoluyla bankanızdan talep edebilirsiniz.
İSTER YAKIN İSTER UZAK TARİH
İster yakın bir tarihte, isterse bir yıl önce çekilmiş olsun, tüm tüketicilerin yapılandırmadan yararlanması mümkün. Kanunda böyle bir sınırlama yok.
AKSİNE HÜKÜM HUKUKEN GEÇERSİZ
Kredi oranında tüketici lehine olan değişikliğin eski tarihli kredilere uygulanmayacağına dair sözleşme hükümleri ise 6098 sayılı kanunun 20 ile 25 ve 6502 sayılı kanunun 6. maddesi uyarınca bir genel işlem şartının (sözleşme hükmünün) haksız şart olarak kabul edilebilmesi için aranan açık ve haksız oransızlık unsurunu içeriyor. Zira sözleşmenin bir hükmü, tüketicinin bir menfaatini açıkça ihlal ediyorsa, artık bu kaydın hukuken geçerli olduğunu söyleyemeyiz. Dolayısıyla kredi oranlarında tüketici lehine değişiklik olması halinde, eski tarihli kredi sözleşmelerinde bu durumun yapılandırma hakkı vermediği yazılı olsa dahi, bu hüküm hukuken geçersiz olduğundan, tüketici bu değişiklikten kuşkusuz yararlandırılmalıdır.
DAVA DIŞI NASIL BİR YOL İZLENEBİLİR?
Dava dışında kolay bir yol var. Ama bunun için çözüm bankalarda. Bankanız kredinizi yapılandırmaya yanaşmıyorsa, başka bir bankadan daha düşük oranda kredi çekip bununla eski kredinizi kapatmak suretiyle daha uygun belirlenen yeni kredi taksitlerinizi diğer bankaya ödemeye devam etmeniz mümkün. Eski bankanızda kredinizi kapatırken erken kapamadan dolayı yüzde 1 ve yüzde 2'lik yasal sınırı aşan ödeme yaptıysanız bunu da tüketici mahkemesine başvurarak eski bankanızdan isteyebilirsiniz. Bu uygulama bankalara yabancı değil. Keşke bu yol tercih edilse ve tüketiciler yine mahkeme kapılarında adalet aramasa. Ben yakın zamanda bankaların yapılandırma konusunda tüketicilerle uzlaşacağını düşünüyorum. Zira ciddi bir kamuoyu var."
KONUT KREDİSİ YAPILANDIRMA OLACAK MI?
Konut kredisinde faiz oranları 0.64 - 0.74 aralığına çekildi. Daha önce kredi çeken vatandaşlar ise konut kredisi yapılandırması için müjde bekliyor. Konut kredisi yapılandırması için henüz bir açıklama gelmedi.
KREDİ YAPILANDIRMA İLE NELER YAPILABİLİR?
- Bugünün faiz oranları üzerinden borç tekrar şekillenir ve daha az faiz ödenir.
- Taksitler azaltılabilir.
KONUT KREDİSİ YAPILANDIRMASI NASIL OLUR?
Kredi çektiğiniz dönem ile bugün arasında faiz oranı farkı bulunuyorsa (Bu fark yeniden yapılandırmaya değecek oranda olmalı), kredi borcunuzun yapılandırılması için krediyi çektiğiniz bankaya başvuruda bulunabilirsiniz. Bankadan yeniden yapılandırma masrafı ve erken kapama cezası bedeli ile beraber kalan borcun yeniden hesaplanması talep edilir. Eğer hesap edilen rakamda zarar edilmiyorsa borcu yeniden yapılandırmayı tercih edebilirsiniz. Eğer sizin kredi çektiğiniz banka dışında bir bankada faiz düşüşü yapıldıysa yine borcunuzu başka bankaya taşıyabilirsiniz. Ancak orada da farklı giderler meydana çıkabilir.
YENİDEN YAPILANDIRMA HESAPLAMASI
Basit bir kredi yapılandırma hesaplaması:
Bir bankadan kredi faiz oranı yüzde 1,24 olan 120 ay vadeli ve 100 bin liralık bir konut kredisi kullandığınızı düşünelim.
Kredinizin aylık taksiti bin 606.01 TL ve 12 ay ödediğinizi varsayalım kalan toplam ödeme ise 173 bin 449,082 TL
Bankanızın sunduğu yapılandırma faiz oranı ise 120 ay vade için yüzde 0,99 olursa ve yüzde 2.00 kredi kapama cezası ödenmesi koşulu olduğunu da göz önüne alalım, masraflar hariç aylık ödemeniz gereken tutar bin 360,61 lira olur. Kalan toplam borcunuz yapılandırma sonrası 163,273.20 TL'ye düşer. Böylece 8.269,97 TL kar etmiş olursunuz.
-Bu hesaplamada bankanın masraf ücreti ya da varsa diğer giderler hesap edilmemiştir.
180 ay vade ve 0,64 faiz oranı ile konut kredisi hesaplama!
