Konut kredisi borcunun yeniden yapılandırılması!

Birçok kişi ev satın almak için bankalardan konut kredisi alıyor. Peki, konut kredisi borçlarının yeniden yapılandırılması nasıl gerçekleşir? Sizler için araştırıldı....

Milliyet Gazetesi köşe yazarı olan Erol Ulusoy, bugünkü yazısında konut kredi borcunun yeniden yapılandırılması hakkında açıklamalarda bulundu. İşte o haber...

Ekonomik sistem deyim yerindeyse “vücudumuz” gibidir, çeşitli organlardan, bankalardan, piyasalardan, üreticilerden, tüketicilerden oluşan bir sistemi vardır.

Bankalar ekonomik sistemin kalbi gibidirler. Kalbimizin vücudumuzda dolaşan kanı toplayıp, tekrar pompalaması gibi, bankalar da ekonomik sistemde dolaşan parayı “mevduat” adı altında toplayıp, bunu tekrar “kredi” olarak “vücut”a pompalarlar. Verdikleri kredilerin geri toplanmasında sıkıntı olursa, “müdahale” gerekir.

İster tüketici ister ticari kredi olsun, işler her zaman yolunda gitmeyebilir, aldığımız krediyi geri ödemekte zorluk çekebiliriz. Bunun sebebi bizden de kaynaklanabilir, bizim dışımızda oluşan olumsuz şartlardan da.

Kredi borcunun geri ödenmesinde sıkıntı yaşanıyorsa, en sağlam ve doğru yol, bankaya başvurup anlaşarak, kredi borcunun geri ödenmesinde yeni bir yapılanmaya gidilmesidir. Bankalar verdikleri kredilerin geri ödenmesi için teminat almak zorunda değiller. Eğer teminatsız bir kredi kullanılmışsa, geri ödenmesinde zorluk çekilen kredinin yeniden yapılandırılması şansı da azdır. Bankalar teminatsız kredilerin yeniden yapılandırılmasında yeni bir teminat alırlarsa, yapılandırmaya daha sıcak bakabilirler.

Bugünkü yazımızda, konut kredisi borcunun yeniden yapılandırılmasına değineceğim.

Konut kredi borcunun yeniden yapılandırılması

Konut kredisi kullanıldığında bankalar, konut üzerinde teminat olarak ipotek hakkı aldıklarından, yeniden yapılandırılmasında daha esnektirler. Keza yeniden yapılandırmadan sonra dahi borç ödenmezse, alacaklarının tahsili için başvuracakları ipotek teminatları vardır.

Krediler genellikle iki durumda yeniden yapılandırılır. Birincisi, krediyi geri ödeme koşullarında, hesaplanan faiz oranında, diğer bankalar daha avantajlı tekliflerde bulunurlar. Örneğin, daha uzun vadeli ve daha düşük faizli konut kredisi veren bir banka olabilir. Aslında böyle bir durumda konut kredisinin ödenmesinde zorluk yoktur, tüketici daha avantajlı kredi kullanma olanağı bulmuştur. Yapılacak şey, kullanılan krediyi işlemiş faiziyle birlikte erken ödeme cezasını da kapatacak miktarda bir krediyi başka bir bankadan kullanmaktadır. Gerçekte burada konut kredisinin başka bir bankaya transferi vardır, yeniden yapılandırma yoktur. Kredi borçlusu aynı kalmakta, kredi alacaklısı banka değişmektedir.

Peki, faizlerdeki düşüş, geri ödeme planlarındaki uzatma gibi sebeplerle aynı banka ile konut kredi borcu yeniden yapılandırılırsa, banka yine de erken ödeme cezası, masraf gibi çeşitli adlar altında kesintiler yapabilir mi?

Hemen söyleyeyim, aynı bankayla olan kredi borcunun yeniden yapılandırılması asla erken ödeme yoluyla eski kredi borcunun kapatılması anlamında gelmediğinden, erken ödeme cezası tahsil edilemez. Yeniden yapılandırma masrafı tahsil edilebilir mi? Bu soruya da koşullu cevap vermek doğru olur: Eğer banka yeniden yapılandırma nedeniyle masraf oluştuğunu ispatlarsa, masraf tahsil edebilir.

Yine böyle bir olayda, bir bankanın Kocasinan Şubesi'nden konut kredisi kullanmış olan tüketici, 2013 yılında faiz oranlarının düşmesi üzerine bankayla anlaşarak kredi borcunu yeniden yapılandırır. Banka bu yapılandırma nedeniyle 744.37 TL masraf tahsil eder. Tüketici tahsil edilen masrafın faiziyle birlikte iadesi için dava açar. Banka, mahkemeye verdiği cevapta, erken ödeme cezası tahsil ettiği savunmasını yapar.

Yargıtay, bankanın ancak zorunlu, makul ve belgeli masraflarını tahsil edebileceği gerekçesiyle, tüketiciyi haklı bulur ve 744.37 TL’nin tüketiciye iadesine karar verir.

O halde burada da dikkat edilmesi gereken şudur: Eğer kredi borcu yeniden yapılandırılırken, eski kredi borcu ödenmiş gibi yapılıp kapatıldıktan sonra yeni bir kredi veriliyormuş gibi işlem yapılırsa, banka erken ödeme cezasını kanunen tahsil etme hakkına sahip olur. Aksi takdirde, ortada ödenerek kapatılan bir kredi borcu olmadığından, erken ödeme cezası ödemenize de gerek yoktur.