Kredi notu nedir?

Bireylerin bankalardan kullanmış olduğu kredi ve kredi kartları verilerinden oluşturulan bireysel kredi notu artık bankacılık işlemlerinin en önemli verisi haline geldi.

Findeks'in oluşturduğu kredi notu bankacılık sektöründe yeni bir dönemin kapılarını açtı. Bireylerin bankalardan kullanmış olduğu kredi ve kredi kartları verilerinden oluşturulan bireysel kredi notu artık bankacılık işlemlerinin en önemli verisi haline geldi. Kredi notu yüksek olanlar daha kolay ve daha düşük faizli kredi kullanırken, notu “riskli” olanların işi iyice zorlaştı.

Her ne kadar bugün Türk bankacılık sektöründe Findeks Kredi Notu’na göre farklı faiz uygulayan banka sayısı az. Yaptığımız araştırmaya göre, Türk bankacılık sektöründe bugün Yapı Kredi, ING Bank, Odeabank, HSBC, Finansbank ve Burgan Bank kredi talep eden müşterilerinin notuna bakarak faiz oranım belirliyor. Yani halen sektör geneline yaygınlaşmış bir durum değil. Özellikle büyük bankalar hala bu kritere göre kredi vermiyor. Ancak önümüzdeki dönem borcuna sadık olan kredi ve kredi kartı borçlarım düzenli ödeyenler çok daha avantajlı bir hal alacak gibi görünüyor.

Bankalar Findeks Kredi Notu yüksek olan müşterilerine kredi kullanırken cazip faiz oranları teklif ediyor. Kredi notu 1850 ve üzeri olanların faizi yüzde 0.99 olurken, 1600-1700 arasındakilerin yüzde 1.49'a yükseliyor...

0.50 PUANA VARAN FARK VAR

Bugün Findeks Kredi Notu’na göre kredi faiz oranı belirleyen bankalarda ise aynı tutar, aynı vadeli kredilerde faiz farkı yarım puanlara ulaşmış durumda. Örneğin ING Bank 50 bin TL’ye kadar olan 48 ay vadeli bir kredide faiz oranını 0.99 ile 1.49 arasında uyguluyor. Kredi notu 1850’nin üzerinde olan başka deyişle riski hemen hemen hiç olmayan müşterilerine ING Bank yüzde 0.99 faiz uygularken, notu 1600-1700 arasmda olanların faizi yüzde 1.49’a yükseliyor. Diğer bankalarda da benzer uygulamalar var.

Anlayacağınız riski düşük olanlar için hala çok cazip faizlerle kredi kullanma imkanı var. Bunu öğrenmekse çok kolay. Findeks’in internet sitesine girip 7.5 TL+KDV karşılığında kredi notunuzu anında öğrenebiliyorsunuz. Geriye notunuza en uygun faizli krediyi bulmak kalıyor.

YÜKSEK NOTA 0.99 FAİZ

ING Bank, Kasım 2013’den bu yana “Başkalarının yükünü taşımaya son” sloganı ile yüksek kredi notu olanlara avantajlı faiz oranlarıyla kredi kullandırıyor. Borcuna sadık ve kredi notu yüksek olan müşterilere daha düşük faiz oranı ile ihtiyaç kredisi kullanma imkanı sunduklarını söyleyen ING Bank Bireysel Bankacılık Pazarlama ve Satış Direktörü Ozan Kırmızı, “Herkese aym faiz oranının sunulması yerine müşterilerimiz kredi notlarına göre kişiye özel değişen faiz oranları ile kredi kullanabiliyorlar. Böylece ödemelerini düzenli yapan, kredi notu yüksek müşterilerimize daha düşük faiz oranı sunarak omuzlarındaki faiz yükünü hafifletmiş oluyoruz” diyor.

Banka buna göre 50 bin TL’ye kadar ve 48 aya varan vadelerde kredi ihtiyacı olan müşterilerine kredi notuna göre yüzde 0.99 ile yüzde 1.49 arasında değişen faiz oranları ile kredi kullandırıyor.

Halen kredi notu 1.850 ve üzeri olanların 50 bin TL’ye kadar olan ihtiyaç kredisi talepleri için 48 aya varan vadelerle yüzde 0.99 faiz oram teklif ettiklerini söyleyen Ozan Kırmızı, sistem hakkında şu bilgiyi veriyor:

“Kredi notu 1.800-1849 arasında olan müşterilerimiz yüzde 1.19, 1.750-1.799 arasında olanlar yüzde 1.29, 1.700-1.749 arasında olanlar yüzde 1.39, 1.600-1.700 arasında olan müşterilerimiz ise yüzde 1.49 faiz oranı ile kredi kullanabiliyor.”

Kredi Notu nedir?

Findeks Kredi Notu, bireylerin bankalardan kullanmış olduğu bireysel nitelikli tüm kredi ve kredi kartı hesaplarının geçmiş verileri üzerinden oluşuyor. Bu nedenle bankacılık sisteminden aktif olarak kredi kartı, bireysel kredi ve kredili mevduat hesabı kullanan veya son beş yıl içerisinde kredisi kapanmış olan tüm bireysel kullanıcıların Findeks Kredi Notu bulunuyor. Söz konusu not 1 ile 1900 değerleri arasında değişiyor. Buna göre, 1 en riskli puan iken, 1900 en az riskli puan oluyor. Bankalar ise genelde 1800 ve üzerinde puanı olan müşterilerine en avantajlı faizlerle kredi veriyor. Findeks Kredi Notu almak isteyenler Findeks.com adresinden 7.5 TL+KDV bedelle anında notlarına ulaşabiliyor.

Peki, Findeks Kredi Notu hangi verilerle hesaplanıyor? Bu notun oluşumunda en büyük ağırlığı bireysel kredi ve kredi kartı ödeme alışkanlıkları oluşturuyor. Notun yüzde 30'u bu verilerle oluşuyor. Mevcut hesap ve borç durumu yüzde 25, yeni kredi açılışları yüzde 20, kredi kullanım yoğunluğu yüzde 15, diğer unsurlar ise yüzde 10 etkiliyor.

YÜZDE 1.20'DEN BAŞLIYOR

Finansbank da her müşteriye farklı faiz oranı belirleyen bankalardan biri. Tüketicilere sunulan ihtiyaç kredisinin faiz oranlarını kredi notuna göre belirlediklerini söyleyen Finansbank Bireysel ve Özel Bankacılık Genel Müdür Yardımcısı Enis Kurtoğlu, “Müşterilerimizin kredi notunu (başvuru skorlarını) belirleyen farklı parametreler bulunuyor ancak en önemlilerinden bir tanesi müşterilerimizin daha önce kullandığı krediler veya kredi kartlarının geri ödeme performansları. Bu uygulamamızın altında yatan temel sebep ise  müşterilerimizin demografik bilgileri HİÇ FİNANSBANK ve ödeme performanslarına göre belirlediğimiz kişi bazlı fiyatlama ile her müşteriye uygun faiz oram sunmak. Bu sayede borcuna sadık olan müşterilerimizin kredi maliyetlerini düşürerek avantajlı kredi ürünlerini kullanmalarını sağlayabiliyoruz” diyor.

Banka müşterilerinden gelen her tutar ve vadedeki kredi talebini kredi notuna göre fiyatlandırıyor. Finans-bank’m krediye göre değil müşteriye göre fiyatlandırma yaptığını vurgulayan Enis Kurtoğlu, bankanın fiyatlama politikasına ilişkinse şu bilgiyi veriyor: “Müşterilerimizin demografik bilgileri ve ödeme performansları ile belirlediğimiz risk bazlı fiyatlamamız sayesinde müşterilerimiz aylık yüzde 1.20 faiz oranlarından başlayan fiyatlarla kredi kullanabiliyor. Ancak yüksek skorlu olarak değerlendirdiğimiz müşteriler için belli kredi tutarlarının üzerinde daha düşük faizli ürünlerimiz de var.”

ÜÇ FARKLI PAKETİ VAR

Burgan Bank 2014 yılbaşından bu yana borcuna sadık müşterilerine daha avantajlı faiz oram uyguluyor. Bu kapsamda “Değerinizi Bilen Kredi” ismini verdikleri konsept üzerinden hareket ettiklerini söyleyen Burgan Bank Perakende Bankacılık Genel Müdür Yardımcısı Pınar Kuriş, sistem hakkında şu bilgiyi ve-

riyor;

“Kredi notuna göre faiz oranımızı belirleyerek bir yandan müşterilerimizin kredi borcu için toplam ödeyeceği tutarı önemli oranda azaltıyoruz. Diğer yandan da banka olarak daha az riskli bir kredi portföyüne sahip oluyoruz. Başka bir ifade ile uygulamamız kazan-kazan ilişkisine dayalı. ‘Hak ettiğiniz ayrıcalığı yaşayın” sloganı ile iletişimini yaptığımız ürünümüz konusunda müşterilerimizden de olumlu geri dönüşler alıyoruz.”

Banka bu ürün için herhangi bir üst limit uygulamıyor. Kuriş’in verdiği bilgiye göre, bin TL

tutarında taleplerin yanı sıra,, 300 bin TL’ye varan kredi talepleri de geliyor.

Kredi vadesi ise maksimum 48 ay vadeye kadar çıkabiliyor. Banka, Değerinizi Bilen Kredi kapsamında kredi notuna göre faiz oram belirlediği üç ayrı paket kullanıyor.

Kuriş Platin, Altın ve Gümüş kredi olarak adlandırdıkları bu üç farklı paketle ilgili şunları söylüyor: “Platin krediyi belirlediğimiz en yüksek kredi notu aralığında olan müşterilerimize kredi tutarından bağımsız olarak uyguluyoruz. Bu krediye tüm vadelerde yüzde 1..24 faiz oranı uyguluyoruz. İkinci alternatifimiz Altın Kredi ise Değerinizi Bilen Kredi skalamızm ikinci sırasında yer alıyor. Daha düşük kredi skoru aralığına giren müşterilerimiz içinse Gümüş Kredimiz var. Kredi skorları nedeniyle bu üç alternatiften yararlanamayan müşterilerimize ise diğer kredi alternatiflerimizi sunuyoruz. Ayrıca müşterilerimiz kredi kullanırken tüm bankacılık ihtiyaçlarını tek bir sepette karşılayabilecekleri ve indirimli olarak sahip olabilecekleri ‘Tatlı Pa-ket’e katılabiliyor. Bu pakete dahil olan müşterilerimiz ayrıca çeşitli sigorta ürünlerine de avantajlı koşullar sahip oluyor"

Para