Konut kredisinde kısa vade mi daha mantıklı?
Konut kredilerinde kredinin maliyetini faiz ve vade belirliyor. Faiz oranları tarihin en düşük seviyelerine çekildi. Geriye ‘vade’ kalıyor. Peki konut kredilerinde uzun vadeli geri ödeme mi kısa vadeli geri ödeme mi daha mantıklı?
Posta Gazetesi köşe yazarı Bilal Emin Turan, bugünkü köşesinde konut kredilerini kaleme aldı. Turan, gelecek süreçte hesabı ve planlamayı iyi yapmak gerektiğini ve uzun vadeli kredi ile kısa vadeli kredi arasındaki farkın görülmesi gerektiğini belirtti.
İşte Bilal Emin Turan'ın 'Kredide vade hesabı' başlıklı yazısı...
Tarihi dip seviyelerle sunulan kredi paketlerine talep yoğun. Kredide şüphesiz en büyük avantaj düşük faiz. Bundan sonrası için hesabı ve planlamayı iyi yapmak gerekiyor. Özellikle de vade seçimi, cepten toplamda çıkacak parayı tayin ediyor. Uzun vadeli kredi ile kısa vadeli kredi arasındaki farkı görün, tercihinizi buna göre yapın!
ÖDEME GÜCÜNE GÖRE SÜRE
Kredinin maliyetini faiz ve vade belirliyor. Faizler zaten tarihin en düşük seviyelerinde. Geriye ‘vade’ kalıyor. Düşük faizin cazibesiyle genelde vade hesabı gözden kaçıyor. Ödeme gücü olsa da uzun vade seçiliyor. Oysa kredilerde vade ne kadar kısaysa toplam geri ödeme tutarı da o kadar az olur ve az faiz ödenir. Bu durumda imkan varsa kısa vade seçilmeli. Kısa vadede ise yüksek taksit, gelir-gider dengesini bozuyorsa bu sefer avantaj ortadan kalkar. Yani vade belirlerken kural aylık ödeme gücü olmalı.
KONUTTA 96 AY AVANTAJI
Örneğin; 120 ay vadeli kredi çekme planları yapanların, 96 ayı tercih etmesi daha avantajlı olur. Çünkü aradaki taksit tolere edilebilecek düzeyde. Mesela yüzde 0.64 faizle 200 bin liralık kredi için hesap yapalım. 96 ay vadede taksit 2.794 lira, toplam ödeme 270 bin 416 lira, 120 ay vadede taksit 2.392 lira, toplam ödeme ise 289 bin 249 lira oluyor. 402 lira farkla 120 ay yerine 96 vadeyi seçen 19 bin lira daha az öderken krediyi 2 yıl erken kapatır. 19 bin lirayla da tapu harcı ile emlakçı parası ödenir.
'ERKEN KAPATMAK’ İSTEYEBİLİRSİN
Belli bir süre sonra borç stresinden kurtulmak isteyenler krediyi erken kapatmak isteyebilir. Her kredi türünde ilk taksitlerde ana para düşük, ödenecek faiz tutarı ise yüksek olur. Vade süresinin sonlarına doğru ise durum gittikçe tersine döner. Örneğin; aylık yüzde 0.64’le 180 ay (15 yıl) vadeyle çekilen 300 bin liralık konut kredisini 7’nci yılın sonunda kapatmak isteyenler 137 bin lira faiz öder.
21 BİN LİRA CEPTE
Bir başka deyişle 206 bin liralık toplam faiz maliyetinin yüzde 67’si kredi vadesinin yarısına gelmeden ödenir. Buna karşılık anapara ödemesi 99 bin lirayla sınırlı kalır. Aynı kredi 120 ay vadeyle çekilir ve yine 7’nci yılın sonunda kapatılırsa ödenen faiz 21 bin lira daha az yani 116 bin lira olur. Özetle, kredi erken kapatma planı yapanların kısa vadeye yönelmesi daha avantajlı bir seçim olur.
YENİDEN YAPILANDIRMA
Kısa vade maliyet açısından avantajlı. Ödeme gücünüz yetiyor ve belli miktar ayırabileceğiniz peşinat varsa vadeyi kısa, peşinatı da yüksek tutmanız her anlamda cebinizden daha az para çıkmasını sağlar. Kredi borcunuzu ödemekte zorlanırsanız ‘yeniden yapılandırma’ seçeneğini kullanabilir, bu durumda vadeyi uzatıp taksit ödemelerini azaltabilirsiniz. Tabi yeniden yapılandırmada kalan anaparanın yüzde 2’si kadar masraf (ceza) olduğunu unutmayın!
BU İŞİN STRESİ DE VAR
Vade yaparken sadece gelir-gidere bakmak maalesef yeterli değil. Bir de işin ‘stres’ boyutu var. Çekilen krediyi geri ödeme stresi yaşama süresi, vadenin uzunluğuna göre artıyor. ‘İşsiz kalır mıyım?, ‘Beklenmedik harcama çıkarsa ödeme güçlüğü çeker miyim?’ gibi endişelerle mücadele edeceğiniz olasılığını da gözardı etmeyin.
