Finzoom: Konut kredisi vadeleri ülkemizde oldukça kısa!

Son aylarda yaşanan ekonomik gelişmeler, bu yıl içinde Merkez Bankası´nın gündeminden faiz artışını tamamıyla kaldırmış gibi gözüküyor. Enflasyon rakamlarında meydana gelen düşüş politika faizlerinin bir süre daha mevcut olan düzeyde seyretmesini ve 2011 yılına kadar faiz oranlarında ciddi değişiklikler yapılmayacağının sinyallerini veriyor. Durum böyle olunca piyasalar ve bankalar geleceği daha kolay tahmin edebiliyor ve fiyatlandırabiliyorlar. Bankaların 2009 yılının son aylarından itibaren sürdürmeye başladıkları düşük faiz politiakası devamlılığını korurken, uygulanmakta olan politikaların tüketiciye yansımalarınıda yavaş yavaş analiz edebiliyoruz. Tüketici kredilerinde son 1 yılda %24.78´lik bir artış meydana gelmiş ve ayrıca 2010 yılı Mayıs ayına kadar da %12.85´lik artış gerçekleşmiştir. Kredilerde en dikkat çekici gelişme ise kredi kartlarında yaşanıyor. 2010 yılı başından beri kredi kartları son zamanların en düşük artışını göstererek %6.26´da sınırlı kaldı. Tüketici kredileri bu kadar artarken kredi kartlarındaki artışın yavaşlamasının en büyük sebebi kredi kartı kullanıcılarının borçlarını ihtiyaç kredisine çevirerek uzun vadeye yaymasıdır.

Emlak Fiyatları

Türkiye´de gayrimenkul piyasası her zaman tüketicilerin en çok ilgi gösterdikleri ve yatırım aracı olarak en güvendikleri alan olmuştur. 2008 yılında meydana gelen küresel finans krizi sonucunda emlak piyasası en ciddi hasara uğrayan yatırım aracı olarak tüketicinin güvenini aşağıya çekti. Fakat piyasa yavaş yavaş 2008 yılı verilerini yakalama yönünde ciddi atılımlar gerçekleştiriyor.

Konuta yapılan yatırımın geri dönüş süreleri incelendiğinde konut kredilerinin vadelerinin daha da uzaması gerektiği gerçeğiyle karşılaşıyoruz. İstanbul´da bir apartman dairesinin fiyatı 180 aylık kiraya denk gelirken, İzmir´de bu süre 220 ay. Avrupa ülkeleri ile karşılaştırıldığında konut kredisi vadeleri ülkemizde oldukça kısa, bankaların çoğu maksimum 120 ay vadeli ürünler sunuyorlar. Yukarıda son iki yılın M² fiyatlarında yaşanan değişimleri gösterdiğimiz ve kriz öncesi dönem ile karşılaştırma yaptığımız illerde, son 1 yıl içerisinde fiyatlarda ortalama %6´lık bir artış meydana gelmiş durumda. Yani 2009 yılına nispeten fiyatlarda yukarı yönlü bir hareket olsa da, kriz öncesi rakamlara hala ulaşılabilmiş değil.

Yıllık Maliyet Oranı, halk arasında Masraflar Dâhil Faiz Oranı olarak da anılmaktadır. Faiz oranı dışında kalan ve bir defaya mahsus alınan bu masraflardan bazıları, başvuru ücreti, komisyon, istihbarat bedeli, ekspertiz ücreti, ipotek ücretidir.

Konut kredilerinde Yıllık Maliyet Oranı Haziran ayından sonra Temmuz´da da düşüşe devam ederek %13.28 olarak gerçekleşti. Yıllık Maliyet Oranı Endeksi değerlerinde kayda değer değişimlerin ve düşüşlerin yaşandığı Temmuz ayı içerisinde en düşük seviye % 11.49 ve en yüksek seviye % 14.45 oldu. Bankaların çoğu 10 yıllık vadeler de faiz oranlarını aylık %1 seviyesinin altına çekmiş durumda. Özellikle Yapı Kredi Bankası ve HSBC Bankası, konut kredisi ürünlerinde politikalarını değiştirerek bu pazarda daha aktif olabilmek için faiz oranlarını aylık %0.9 seviyesinin altına çektiler. Bunun yanı sıra diğer bankalarda özellikle kısa vadelerdeki faiz oranlarında iyileştirme politikası izledi, bunların başında da Türkiye İş Bankası geliyor. Uzunca bir süredir konut kredisi ürünü için politika değişikliğine gitmeyen banka, bu ay içeirisinde farklı vadeler için farklı faiz oranları sunarak tüketiciye ulaşmayı hedefliyor. Tüm bu gelişmeler yaşanırken Akbank hiçbir gelişmeye kulak asmaksızın tüm vadeler için faiz oranlarını sabit tutuyor ve herhangi bir indirime yanaşmıyor. Fakat son 2 aydır pazarda büyük söz sahibi olan diğer bankaların yapmış oldukları faiz indirimleri Akbank´ı da indirime zorlayacak gibi gözüküyor. Yıllık Maliyet Oranı Endeksi (YMO): http://www.finzoom.com.tr/mdfo-ymo-endeksi.aspx

İhtiyaç Kredileri

İhtiyaç Kredilerinde ortalama Yıllık Maliyet Oranı (YMO) endeksi Temmuz ayı içerisinde de düşüşe devam ederek % 24.94 seviyesinden %23.62´e geriledi. Böylece uzunca zamandır %25 seviyelerinde direnç gösteren yıllık maliyet oranı endeksi artık %20 seviyelerine doğru ilerlemeye başladı. İhtiyaç kredisi pazarında her banka kendine özgü bir politika geliştirmeye yöneliyor, özellikle Halkbank son aylarda tüketiciye sunmaya başladığı geniş portföyü ve yapmış olduğu faiz indirimleri ile ihtiyaç kredisi pazarının en önemli oyuncularından biri haline geldi. Garanti Bankası ve ING Bank´ta mevcut ürünleri için yapmış oldukları faiz indirimleri ile tüketiciye daha cazip ürünler sunuyorlar. Tüm bu gelişmeler yaşanırken bankalar raflarından bayram kredisi kampanyalarını çıkarma hazırlığı yapıyor. Bu alanda da çok sıkı bir pazar yarışına girilecek ve tüketicilerin ihtiyaçları oldukları krediye bu kampanyalarla çok cazip oranlarla sahip olabilecek.

FinZoom Türkiye Hakkında

Finzoom Türkiye, Finzoom Financial Guide Network´ün Türkiye şubesidir ve Türkiye´nin ilk finansal ürün ve kredi karşılaştırma portalıdır. Maliyet oranları hesapları ve bankaların kredi ürünlerinde analiz yaparak banka ürünlerinin nabzını tutan tek kuruluştur. www.Finzoom.com.tr tüm bankalardan kredi oranları ile ilgili tam bilgi toplar ve bu bilgileri açık, objektif olarak karşılaştırmaya sunar. Amacımız, tüketici bilinci sağlamak ve tüketicinin doğru krediyi seçmesinde tarafsız olarak yol göstermektir.