Konut kredisinde yapılandırma için cazip oran yüzde 1,25 ve üstü!
Konut kredilerinde 0,99 vade farkıyla yapılandırma imkanı vatandaşı bankalara yönlendirdi. Birçok vatandaş da kredisini yeniden hesaplatmaya başladı.
Kamu bankalarının kendilerinden konut kredisi kullanan müşterilerine yönelik olarak başlattığı 0,99 vade farkıyla yapılandırma imkanı vatandaştan tam not aldı. Yeni Şafak'tan Mine Açar'ın haberine göre, eski yüksek faizli kredisini yeni düşük faizli kredi ile dönüştürmek isteyen birçok kişi, soluğu kamu bankalarında aldı. Yeni ŞAFAK gazetesi de yapılandırmada en akıllı oranın hangisi olduğunu sizler için araştırıp hesapladık ve yapılandırmada dikkat edilmesi gereken unsurları göz önünde bulundurduk. Ortaya da uzun vadeli kredi kullanımında sınır bir faiz oranları çıktı, o da yüzde 1,24. Bu vadede çekilen kredi yapılandırmada vatandaşa pek bir şey kazandırmıyor. Oran da başa baş geliyor.
ERKEN KAPAMA CEZASI ÖNEMLİ
Yapılandırmada en hesaplı oran, vadesine 7 sene kalan kredilerde yüzde 1,25, 4 ve daha az kalan vadelerde ise yüzde 1,40 ve üzeri vade farkı olarak hesaplanıyor. 10 sene vadede yüzde 1,24 vade farkıyla 120 ay kredi kullanan bir vatandaş, 3 sene boyunca bankaya 69 bin 620 TL ödüyor. Bunun 48 bin 141 lirası faiz, 19 bin 778 lirası ana para ve 1.700 lirası ücret ve komisyonlardan oluşuyor. Geri kalan bakiye 167 bin 352 TL. Bakiyeyi kapatmak isterse kalan 100 bin lira anapara için erken ödeme cezası olarak da 2 bin TL ödemesi gerekiyor. Bu tabloda vatandaşın kredisini kapatıp yeniden kalan 100 bin TL ana para için 7 yıl vadede 0,99 vade farkıyla kredi kullanması halinde ise ödeyeceği toplam para, faiz, ücret ve komisyon dahil 165 bin 799 TL olarak hesaplanıyor. Yani yapılandırma yapmasına da gerek kalmıyor ve ödeme başa baş geliyor. Aynı ana para ve vadede ise vade farkı 1,25 ve üzerinde vatandaş daha az aylık taksit ödeyip cebinde de para kalıyor.
5 YIL ALTINDA YÜZDE 1,40 FAİZ DÖNÜŞEBİLİR
Benzer hesaplamayı 5 sene vade için yaptığımızda ise bu durumda da anlamlı kredi yapılandırma oranı 1.40 olarak karşımıza çıkıyor. 120 bin TL için bankadan 1,40 vade farkıyla 60 ay kredi çeken bir vatandaş 14 ay boyunca toplam 44 bin 4 lira bankaya ödeme yapıyor. Bunun 21 bin 791 lirası faiz, 19 bin 787 lirası ana para ve 2 bin 426 lirası da ücret ve komisyonlardan oluşuyor. Geriye kalan 46 ayda ödeyeceği toplam para 100 bin TL'si anapara olmak üzere 141 bin 93 TL. Kredi kullanıcısı bakiyeyi kapatmak istediğinde 3 sene ve üzerinde yüzde 2, 3 yıl altında ise yüzde 1 erken kapatma cezası ödüyor. Bu örnekte rakam 2 bin TL'ye denk geliyor. Geriye kalan 46 ay için 0,99 vade farkıyla kredisini yeniden yapılandırırsa ödeyeceği toplam ödeme 137 bin 964 liraya düşüyor. Yani cebinde kalacak rakam toplamda 3 bin 128 lira.
Hesaplama bankadan bankaya değişiyor
Kredi yapılandırması her koşulda her tüketici için de avantajlı olmayabilir. Öncelikle kredide kalan tutarın belirlenen yeni faiz oranı ile oluşturacağı aylık ödemeleri hesaplamak gerekli. Konut kredilerinin yeniden yapılandırılmasında dikkat edilmesi gereken farklı etmenler olduğunu da unutmamak gerek. Mesela faiz, toplam kredi tutarı, vade ve işlem için ödenmesi gereken birtakım ücretler dikkate alınarak kar ve zarar hesabı da doğru yapılmalı. Eski faiz ile yeni faiz oranları arasında büyük fark yoksa, tüketici bir taraftan kazanırken başka bir değişkenle kaybediyorsa, sağlanan faiz avantajı erken ödeme ücretinden oldukça fazla değilse yeniden yapılandırma tüketicinin menfaatleri açısından yararsız hale gelebilir. Bir de bu hesaplamaların bankadan bankaya değişiklik göstereceğini de unutmamalı. Bunun için yapılması gereken de kredi maliyet oranını baz almak.
