Yüzde 2,79 faizle konut kredisi almak mantıklı mı? Kredi yapılandırması nasıl oluyor?
Konut faizlerindeki düşüş eğilimi, piyasadaki satılık konut fiyatlarında yukarı yönlü harekete neden oldu. Bu durum karşısında birçok kişi yüzde 2.79-3 seviyelerinden kredi çekip faizler düştüğünde yapılandırmayı düşünmeye başladı. Peki kredi çekip daha sonra yapılandırmak mantıklı mı? İşte cevabı
Gayrimenkul sektörü temsilcileri piyasada hareketin başlaması için vatandaşın krediye erişiminin kolaylaşması gerektiğini belirtiyor. Konut fiyatlarında son bir yılda reel bazda, enflasyon karşısında düşüş yaşanıyor. Ancak konut kredi faizlerindeki düşüş eğilimi, piyasada konut fiyatlarında artış olarak kendini hissettirmeye başladı. Ziraat Bankası Eylül ayında konut kredi faizlerini yüzde 2,79’a düşürdü. Bazı özel bankalar da faiz oranını yüzde 3’ün altına çekmeye başladı.
Haber Aktüel’de yer alan habere göre Türkiye genelinde konut metrekare ortalama fiyatı 32 bin Türk Lirası, İstanbul’da ise bu rakam 47 bin TL’yi geçiyor. Piyasada kredi faizlerindeki düşüş nedeniyle konut fiyatlarının artacağı öngörülüyor. Konut arzının talebi karşılamaması,artan fiyatlar ve yüksek kiralar nedeniyle birçok kişinin aklında 2.79 ve 3 seviyelerinden konut kredisi kullanıp daha sonra faizler indiğinde krediyi yapılandırmak var.
KONUT ALMAK İÇİN DOĞRU ZAMAN MI?
Şu an 2.79 faizle 120 ay vadeli 1 milyon kredi kullanan bir kişinin aylık taksit tutarı 28 bin TL 966 lira. Faiz oranları yüzde 1.20 seviyelerinde olsaydı, 1 milyon lira kredi çeken bir kişinin ödeyeceği taksit tutarı 15 bin 768 lira olacaktı.
Kredi faizlerinde beklenen düşüş gerçekleşmese de birçok kişi yükselen kiralar karşısında ev almak için uygun zaman olduğunu düşünüyor. Yüksek faizle kredi çekip, faizler düştüğünde yapılandırmak ve böylece yükselen fiyatlardan etkilenmemek birçok kişinin gündeminde.
Peki bu düşünce göründüğü kadar cazip mi? Bankaların her isteyene kredi yapılandırması yapması mümkün mü? Yapılandırmanın maliyetleri neler? Şu anda kredi çekenler hangi faiz seviyesine gelirlerse avantaj sağlıyor? İşte bu soruların cevapları…
KREDİ YAPILANDIRMA NEDİR?
Mevcut kredinin kapatılarak daha düşük faiz oranıyla yeni bir kredi alınması işlemine yapılandırma deniyor. Yapılandırma işlemini mevcut krediyi kullandığınız banka ya da başka bir bankadan gerçekleştirebiliyorsunuz. İlk kredi kullanılan bankayla yapılan işleme ‘yapılandırma’, farklı bankalarla yapılan işlem ise ‘borç transferi’ olarak tanımlanıyor. Bu yöntemle tüketici, düşük faizle kullandığı krediyle mevcut krediyi kapatıyor ve faiz ödemelerini düşürüyor.
İKİ YIL SONRA YAPILANDIRMA YAPILIRSA RAKAM NE OLACAK?
Tüketici, yüzde 2.79 faizle 10 yıl geri ödemeli çektiği 1 milyon lira krediyi 2 yıl sonra konut faizi oranı yüzde 1.5’e düşerse, toplamda 675 bin 536 lira avantaj elde etmiş oluyor. Ödediği aylık taksit tutarı da 28 bin 966 TL’den 17 bin 374 liraya düşüyor. Ancak, ev fiyatlarının yükselme riskini unutmamak gerek. Bugün yüksek faizle kredi çekip 2-3 sene sonra yapılandırma yaptıranlar taksit tutarlarının düşürerek vadeyi uzatabilecek. Şu anki maliyete 1-2 yıl katlanabilenler için bu yöntem avantajlı olabilir?
ERKEN KAPATMA CEZASI NEDİR? NE KADAR ÖDENİYOR
Yapılandırma işlemi sırasında ilk kredinin çekildiği bankaya, kredi erken kapatıldığı için kalan tutarın üzerinden bir ceza ödeniyor. Bu ceza kredinin vadesi 36 aydan az kaldıysa, kapatılacak tutarın yüzde 1’i, 36 aydan fazla ise yüzde 2’si oranında olabiliyor. Örneğin, vade 36 aydan fazla ve kapatılacak tutar 500 bin lira ise 10 bin lira ceza ödenmesi gerekiyor.
İLK YILLARDA FAİZ ÖDEME ORANLARI NE KADAR?
Bankalar hangi tür kredi kullanırsanız kullanın öncelikle faiz maliyetini tahsil ediyor. 10 yıllık kredilerde ilk 3 yılda taksitin yüzde 90’ından fazlası faiz maliyeti olarak düşünülebiliyor. Yüzde 2.79 faizle 120 ay vadeli 1 milyon lira çeken biri, 28 bin 996 TL taksit öderken, 36’ncı ayda bu taksitin 26 bin 173 lirası faiz, 2 bin 793 lirası anapara niteliği taşıyor. İlk yılda ödenen anapara tutarı ise yalnızca 15 bin lira olarak kalıyor. Dolayısıyla 985 bin lira anapara borcu duruyor. Ödenen faiz miktarı 332 bin 640 lirayı buluyor. Eğer konut kredi faizi 1 yıl içerisinde yüzde 2’ye düşerse ve yeniden yapılandırılırsa, 985 bin lira üzerinden yeniden hesaplanıyor.
Yüzde 2.79 faizle kullanılan kredinin toplam geri ödemesi 3 milyon 475 bin TL iken, yüzde 2 faizle yapılandırılan 985 bin lira geri ödemesi 2 milyon 606 bin liraya düşüyor. Bu hesaba, 1 yıl içinde ödenen 15 bin lira anapara ve 332 bin 640 lira faiz ödemesi ile birlikte, yüzde 2 oranında erken kapama cezası olan 19 bin 700 lira da eklenmeli. Tüm bunlarla birlikte, yüzde 2 faizle yapılandırma sonrası cebinizden çıkacak toplam tutar 2 milyon 973 bin 340 lira olurken, yüzde 2.79 faizle toplam geri ödemeye göre 502 bin lira avantaj sağlanıyor. Kredi tahsis ücreti gibi ek masraflara rağmen, sağlanan avantaj oldukça önemli.
Akbank konut kredisi hesaplama detayları Ekim 2024! 1 milyon TL kredinin aylık taksitleri kaç TL?
İnşaat ciro endeksi yüzde 75 arttı! TÜİK son dakika rakamları duyurdu!