En düşük faiz, en hesaplı konut kredisi değildir!
Kamu bankaları kampanyalı konut kredisi faiz oranlarını yüzde 1’in altına düşürdü. Peki kampanyalı faiz oranları yüzde 0.99 olan kamu bankaları konut kredisine ne kadar ek masraf uyguluyor?
Bankacılık Denetleme ve Düzenleme Kurumu’nun (BDDK) kredi yasası ile bankaların konut kredisine uygulayabileceği masraflar belirlendi. Bankalar kredi kullandırırken tahsis ücreti dışında, istihbarat ücreti, kredi işlem fişi ücreti, ödeme planı değiştirme ücreti, değişken taksitli ödeme planı ücreti gibi herne ad altında olursa olsun başkaca bir ücret alamıyor.
Bankalar bu masraflar dışında müşterilerine kredi süresi boyunca zorunlu olarak sigorta uygulayabiliyor. Resmi olarak zorunluluğu bulunmayan sigortalar bankaların konut kredisi paketlerinin kullandırım şartı olarak sunulduğu için kredi kullanabiliyor.
Mortgage masrafları dört ana kalemden meydana geliyor:
1- Faiz
2- Alım ve satım masrafları
a. Banka kredi kullandırma ücreti
b. Ekspertiz Ücreti
c. Banka ve sigorta muameleleri vergisi (BSMV)
d. Diğer: Dosya parası, istihbarat ücreti, başvuru ücreti, işlem ücreti ve avukat masrafı
3- Sigortalar
a. Bireysel Yaşam Sigortası
b. DASK (Doğal Afet Sigortası)
c. Konut Sigortası
4- Taşınmaz mala ödemek zorunda kalacağınız diğer vergi ve aidatlar
FAİZ
Konut kredisi kullandığınız andan itibaren alınan miktar üzerinden faiz işleniyor. Faiz oranlarında küçük değişikler ödeyeceğiniz miktar üzerinde büyük oynamalara yol açıyor.
Örnek: 30 yıllık 100.000 TL'lik mortgage faiz oranı aylık yüzde 1'den yüzde 1,5'a çıkarsa toplam 172.250 TL daha fazla faiz ödüyorsunuz.
ALIM - SATIM
- Banka kredi kullandırma ücreti bankadan bankaya göre değişiyor. Bazı bankalar bu miktara ek olarak müşteriden banka ve sigorta muameleleri vergisi (BSMV), dosya parası, istihbarat ücreti, başvuru ücreti, işlem ücreti ve avukat masrafı da isteyebiliyor.
- Emlakçı komisyonu da alıcı ve satıcıdan yüzde 1- yüzde 2 oranında alınıyor.
- Eksper raporu genellikle 200-500 TL arasında değişiyor.
ÖRNEK
Yüzde 0.99 faiz oranı sunan Ziraat Bankası’nın BDDK’nın belirlediği üç resmi kalem altında uyguladığı masraflar ve sigortalar şöyle;
Ziraat Bankası konutun krediye konu değer tespiti için 573 ile 2068 TL arasında ekspertiz ücreti alıyor. İpotek tesis ücreti için yaklaşık 153 TL, kredi tahsis ücreti için de kredinin yüzde 0.50’si kadar komisyon uyguluyor. Ziraat Bankası’nın masraflar dahil sigortalar hariç konut kredisi yıllık maliyet oranı yüzde 12.8’e karşılık geliyor.
Ziraat Bankası zorunlu uygulanan sigortalar kapsamında ise kişiye göre değişiklik göstermekle beraber yıllık 110 TL hayat sigortası, ortalama yıllık 180 TL’ de konut sigortası bedeli talep ediyor. Ayrıca ortalama 50 TL alım satım işlemlerinde zorunlu olan DASK prim tutarı alıyor.
